去銀行辦理業務的時候，想必大家都有見過這種宣傳

某國有銀行的存款宣傳看板

在人們資金閑置的時候，圖中標明的存款方式利率看起來是很吸引人的，這種高利率與定期存款比起來，是個更好的選擇。但你如果真把錢存進去了，可能就要哭了。

小編可以告訴你，這絕非普通的定存，而是銀行與保險公司合作的保險理財。

先來看一則例子：

14年年底，老馬到某銀行辦理存款業務。銀行告訴他除了5%以上的高額利息外，還贈送一份保險。老馬覺得合算，就開戶存了10萬。而過一年去取現時銀行卻稱：這是一份保險，要兌現只能去保險公司辦理。老馬簡直一臉懵逼，這好好的存款咋還變成保險了呢？！

為拿回錢，老馬只好去保險公司，卻被告知若要提現，因沒到期只能按退保處理，退還現金8.5萬。所以利息沒撈到一分反還賠了錢進去！

老馬遇到的情況并非個例。事實上，這么多年銀行仍用這招騙儲戶的錢，尤其多發在老年人辦理存款的過程中。所謂“存款”實際上是萬能險，保險理財的一種。

儲戶可能面臨的風險

首先是利率風險。萬能險所說的利率是預期收益率，是存在變數的，如果資金運作不佳，有可能你只能獲得不到2%的最低收益率。

流動性風險。萬能險一般不能提前支取，即使能提前支取，也要扣除非常多的手續費，比如你的收益率是5%，但是手續費高達30%，存一萬元還要倒貼3000元。

詐騙風險。即銀行員工利用內部關系，售賣非銀行發行的理財產品，你的錢沒有流向銀行，也沒有流向保險公司，等到東窗事發，你會發現錢莫名失蹤了。我們通常所說的“貼息存款”就是這種情況，前幾年“存款失蹤”的案例時有發生。

那么，我們應該如何區別保險理財與定期存款呢？

萬能險與定期存款的區別：

所以，當你看到某些銀行的存款宣傳起存點遠高于50元，利率遠高于正常定期存款，那就要小心了。

我們該如何避免此類情況發生在我們身上？

首先，我們先看看銀行人員常用的套路：

一：“有定期利息，還免費贈送保險。”

這是保險員最常用的套路，等用戶掏錢時就偷梁換柱給辦了保險。

二：“這個給您存定期儲蓄，還有健康保障功能。”

所謂的“健康保障功能”，很可能指的是人壽保險中的重大疾病險。

三：“這是一個存款產品，類似零存整取，還有分紅。”

通過存款只能得到利息，得不到分紅。

不過，近兩年來，在固定收益類產品收益率紛紛下跌的今天，銀行保險卻成了部分投資者的“新寵”。銀保產品到底能不能買？

基于萬能險在某些中小型保險公司發展過快、規模比重偏大的現象，去年5月，銀監會發布《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》，對保險公司推出的新產品實行定規模、降比重的措施。

業內人士表示，4月1日起，不合規老產品大量停售，過高萬能險結算利率將不復存在。同時，為了達標監管，保險公司或將拉長萬能險產品的繳費保障期限，屆時其收益率或將降低吸引力，銷售難度將加大。

相信在新規的指導下，“存款變理財產品”、“存款變保險”的情況會有所減少。而作為投資者，我們自身應加強對險企和保險產品的研究，提升安全意識，弄清其中暗藏的風險。

2017銀行最新利率出爐，看完后你還會把錢存銀行嗎？

2017銀行最新利率表出來了！

近日，融360監測了2017年初42家銀行的最新存款利率，如下表（單位：%）：

注：銀行存款類型有多種，包括活期、零存整取、整存整取、整存零取、存本取息、通知存款、定活兩便等，其中利率最高的并且也是我們最常見的存取方式為整存整取，上述表格中除了活期之外，其它期限均為整存整取；以上存款利率為銀行官網公布的利率，但不同地區銀行有自主調整的權利，實際利率有可能比表中利率要偏高一些。

在前幾年頻繁降息的背景下銀行存款利率降至谷底，即便如此中國居民存款余額卻一直在增長。 究其原因主要有三點：鈔票的印刷量和流通量在增加，二是居民財富在不斷增長，三是金融風險加大、儲戶偏于保守存款成資金的避風港。

約1/3銀行的活期存款利率下浮

從活期到三年期，央行都公布了基準利率，商業銀行可以在這個基礎上自主決定上浮還是下浮以及幅度。其中，三年期以內定期存款利率均有上浮，最高上浮50%。不過值得注意的是，約1/3銀行的活期存款利率為0.3%，較基準利率不僅沒有上浮，還下浮了14%。

錢只存銀行的都哭了！

家住成都水碾河的湯婆婆，1977年存進銀行400元，這筆錢經過33年，連本帶息835.82元。其中本金400元，利息為438.18元，利息稅金扣除為2.36元。

33年前的400元，相當一個家庭的一年全部生活費用支出，可存銀行到現在，33年的利息恐怕還不夠支付公務招待的一條硬中華……

我曾以為銀行是你茁長生長的土地

沒想到二十年過去了

你卻越來越瘦了！

這個生動的事例也告訴我們，如果資金不能通過投資等方式獲得持續且較大的收益，那就意味著財產在不知不覺地流失！

10萬元存銀行一年貶值570元

據融360監測的數據顯示，2016年四季度末，一年期存款的平均利率為1.93%，較基準利率1.5%上浮28.7%。據國家統計局公布的數據顯示，2017年1月CPI同比上漲2.5%。

這意味著什么呢？打個比方：去年底你有10萬塊錢，能夠買一輛汽車，你把這10萬元存到銀行一年，一年后本息為101930元，然而這時候汽車的價格漲到了102500元，你的錢已經買不到一輛汽車了。

10萬元存銀行一年不僅沒有升值，反而貶值了570元，還不如一年前就花出去。

那么儲戶怎樣存錢利息最高？五點存款建議供參考：

1、選擇銀行的時候其實不用考慮活期利率

2、優先選擇利率較高的城商行

3、存款期限不宜太長也不宜太短

4、可以采取分散及滾動存錢方式

5、降息周期優先存長期，加息周期優先選短期

現在的100萬，10年后相當于多少錢？

基于1997年以來的數據預測：根據中國人民銀行公布的數據，計算出來1997年以來中國的廣義貨幣供應量的年增長率約為16.9%，基于這一數據，我們再次可以預測現在的100萬元，10年后和20年后分別相當于今天的多少錢。

當年的萬元戶那是富豪啊，現在有個5萬元，40萬元能算富豪嗎？

這些年你為什么窮？因為沒從銀行借錢！

米筐投資作者A先生表示，在我們一般的觀念里，借入錢大多是窮人，而出借錢大多是富人。然而，貨幣超發在稀釋財富的同時，也在稀釋債務——因為錢多了就更容易獲得，而你的債務卻是固定不變的。所以，在貨幣長期貶值趨勢下，負債是有利的，而持有貨幣卻是受損的。

負債最主要來自哪里呢？是銀行，從銀行獲取貸款。銀行的錢主要來自哪里呢？是儲戶！銀行的存貸息差即為銀行的重要利潤來源。能從銀行貸款的是什么人呢？一般是有資產的，有抵質物的人，是的，是有錢的人。而在銀行存錢的人呢？大多是普通人——渴望儲蓄積累財富的人，遺憾的是他們儲蓄的利息收益遠小于CPI漲幅，或者說小于貨幣購買力的降幅。在貨幣超發趨勢下，有錢人向銀行借錢，負債卻在日益稀釋，把錢存入銀行的人，財富卻在日益稀釋。

錢變成紙，我該怎么辦

在這樣的狀態下，該如何避免錢變成紙，下面趨勢性的給予一些建議，僅供參考：

減少儲蓄！減少儲蓄是防止財富被稀釋，但在中國社保體系不完備的情況下，當然需要留存一定的現金以備急需；

適當負債！適當負債是享受債務被稀釋的好處，因為市場中的錢會更多，也就更容易賺取，而債務卻固定不變；

提前消費！提前消費在享受債務被稀釋的同時，能更早體驗生活的美妙、學習更多的知識技能、節省更多的時間等成本；

借錢投資！

借錢投資更是一舉兩得——債務被稀釋，資產還能享受因貨幣增發而帶來的貨幣紅利，前提是選對能上漲的資產且其漲幅要大于債務利息。

由過去的儲蓄保值，到后來理財保值和資產配置保值，以致發展到現在杠桿保值（即適當負債去投資增值），別怕身上背負上百萬的負債，只要還款時間足夠長，且月還款額在我們的承受范圍內，都不是事兒。

要做到以上，則要求我們盡量借到最便宜的錢——銀行的錢。所以，要盡早建立與銀行的聯系（使用信用卡/貸款還款/網銀支付等等都是發生聯系的方式），并從點滴累積信用記錄，做一個熟練掌握現代金融技能并能身體力行的人。

投資自己！這個時代最大的保值增值方式是投資自己，一切都會改變，唯有增加自己的實力和能力不會改變，通過學習，通過投資自己讓實力提升，可能才是應對未來一切變化的真正不二法門。

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