中國郵政儲蓄銀行副行長、首席風險官  姚 紅

?中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）積極弘揚和踐行中國特色金融文化，著力打造“公開透明、誠實守信、以義取利、依法合規、廉潔自律、有效監督、嚴格懲治”的陽光信貸文化，持續推動陽光信貸文化建設常態化、制度化、長效化，助力防控金融風險、服務實體經濟高質量發展。

深刻認識陽光信貸文化的重要內涵

“陽光信貸”一詞早期源自一些銀行金融機構在“三農”金融領域的探索實踐。2012年原銀監會辦公廳印發《關于農村中小金融機構實施陽光信貸工程的指導意見》（銀監辦發〔2012〕191號），全面推廣實施陽光信貸工程，通過公開貸款條件、流程、利率、收費標準、辦結時限和監督方式等，實現信貸過程公開化、透明化管理，有效緩解農村融資狀況，解決農村中小金融機構和“三農”客戶信息不對稱問題。2025年3月，上海市銀行同業公會發布《上海銀行業金融機構“陽光信貸”倡議書》，號召在滬銀行業金融機構共同推行“陽光信貸”行動，規范金融服務流程，降低融資成本，切實保障金融消費者權益，為實體經濟高質量發展提供堅實保障。

陽光信貸是郵儲銀行長期堅持并不斷豐富發展的文化理念，是信貸資產質量長期保持優良水平的重要保障。2007年在開辦小額貸款業務之初，郵儲銀行就積極倡導實行陽光信貸政策，在小額貸款業務制度中明確要求從業人員廉潔合規展業，以及開展貸款產品、征信和金融知識、陽光信貸政策、信用文化建設等內容的宣傳，告知客戶除支付利息外，不需支付任何其他費用，不需請客送禮，并公布監督方式。2024年，為深入貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，大力弘揚中國特色金融文化，郵儲銀行將陽光信貸進一步上升到企業文化建設的高度，提出打造“公開透明、誠實守信、以義取利、依法合規、廉潔自律、有效監督、嚴格懲治”的陽光信貸文化，組織開展“2024陽光信貸年”活動，持續推動陽光信貸文化建設常態化、制度化、長效化，使之成為郵儲銀行的核心信貸文化。

陽光信貸文化的核心內涵主要包括以下方面。一是公開透明，即規范融資業務操作，實現辦理條件、流程、價格、渠道等信息的公開透明管理，減少信息不對稱。二是誠實守信，即積極宣揚倡導“誠實守信、依法借貸、理性負債”的借貸理念，引導客戶遠離不法中介和騙貸行為。三是以義取利，即踐行社會責任，不唯利是圖，不向不法中介機構或個人讓渡“金融服務”，降低社會融資成本。四是依法合規、廉潔自律，即加強風險合規與員工行為管理，筑牢廉潔合規履職防線。五是有效監督、嚴格懲治，即主動接受內外部監督，從嚴懲治違紀違規行為，防范治理金融風險。

高度重視陽光信貸文化建設的重要意義

商業銀行積極打造陽光信貸文化，是大力弘揚“五要五不”中國特色金融文化、加強企業文化建設的重要實踐；是防范治理金融風險、提升資產質量水平的堅實保障；是踐行金融工作政治性和人民性、服務實體經濟高質量發展的必然要求。

弘揚中國特色金融文化的重要實踐。中央金融工作會議強調，堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題，堅決懲治違法犯罪和腐敗行為，嚴防道德風險，同時提出要在金融系統大力弘揚中華優秀傳統文化。2024年1月，習近平總書記在省部級主要領導干部推動金融高質量發展專題研討班開班式上進一步鮮明地提出積極培育中國特色金融文化及其核心要義，“推動金融高質量發展、建設金融強國，要堅持法治和德治相結合，積極培育中國特色金融文化，做到：誠實守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩健審慎，不急功近利；守正創新，不脫實向虛；依法合規，不胡作非為?！敝袊厣鹑谖幕癁槲覈鹑跈C構加強企業文化建設、防范治理金融風險、推動金融高質量發展提供了根本遵循，商業銀行加強陽光信貸文化建設是大力弘揚中國特色金融文化的重要實踐。

防范治理金融風險的堅實保障。當前我國經濟回升向好的基礎還不穩，有效需求不足、社會預期偏弱，部分小微企業生產經營困難，居民就業增收面臨壓力，抗風險能力較弱，商業銀行資產質量下遷壓力加大，特別是零售貸款風險加速暴露。其中，不法貸款中介、職業背債人等金融“黑灰產”欺詐騙貸，銀行員工貸款“三查”落實不到位等違法違紀違規亂象，嚴重影響商業銀行信貸資產質量。通過弘揚陽光信貸文化，加強員工教育和行為管理、打擊不法貸款中介、暢通社會監督、深化從嚴治貸，有利于筑牢廉潔合規履職防線，防范治理內外部欺詐、權力尋租和道德風險引發的信用風險，提升信貸資產質量水平。

服務實體經濟高質量發展的必然要求。近年來，不法貸款中介亂象突出，不僅違法包裝騙貸，還向金融消費者收取所謂的服務費、中介費、手續費等，推高社會融資成本，嚴重擾亂金融市場秩序、損害廣大人民群眾利益。2023年原銀保監會統一部署開展了不法貸款中介專項治理行動，2025年公安部經濟犯罪偵查局和國家金融監督管理總局稽查局聯合部署開展金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作。積極打造陽光信貸文化，廣泛開展金融知識宣傳，嚴厲打擊治理不法貸款中介亂象，規范融資業務操作，有利于提高民眾金融素養和風險防范意識、優化金融供給環境、降低社會融資成本、解決融資難融資貴問題，是踐行金融工作政治性和人民性、維護金融消費者合法權益、服務實體經濟高質量發展的必然要求和現實需要。

郵儲銀行陽光信貸文化建設的創新實踐

郵儲銀行積極弘揚和踐行中國特色金融文化，從融入企業文化、嵌入業務流程、強化人員管理、開展社會宣傳、暢通內外監督、打擊不法中介、嚴肅違規問責、溯源治理風險等方面，推動陽光信貸文化建設常態化、制度化、長效化，使之成為郵儲銀行核心信貸文化，助力防控金融風險、服務實體經濟高質量發展。

融入企業文化建設。郵儲銀行主動將陽光信貸文化納入企業文化建設，出臺陽光信貸文化建設行動方案，明確重點工作舉措，在融入日常工作的基礎上，將每年人民銀行“6·14信用記錄關愛日”所在周設立為郵儲銀行“陽光信貸活動周”，作為一項長期性、系統性工作，堅持久久為功，建立長效工作機制。各級機構黨委強化政治擔當，加強組織領導，總分支行、前中后臺協同聯動，明確職責分工，形成工作合力。

嵌入授信業務流程。將陽光信貸文化建設要求和工作舉措全面嵌入各項授信業務流程，以及網點建設、科技系統、激勵約束、風險管理、內控監督等體系，覆蓋授信業務產品設計、營銷調查、審查審批、貸后管理、風險管理、資產保全、經營管理等崗位人員，實現剛性化、制度化、常態化、長效化。

強化員工行為管理。積極創新方式方法，利用晨夕會宣貫、警示教育、專家講座、主題研討、知識答題，以及赴法院、廉政教育基地參觀學習等方式，對從業人員常態化開展陽光信貸文化教育、廉潔與合規警示教育、違法犯罪普法和案件警示教育等，讓陽光信貸文化入腦入心。組織授信業務從業人員簽訂陽光信貸承諾書，列示陽光信貸行為禁令，嚴明紀律底線。建立健全關鍵崗位人員從業行為禁令、正負面清單、嚴重違規人員從業限制等管理機制，完善業務流程、系統剛控和崗位制衡，筑牢從業人員廉潔合規履職防線。

開展文化理念宣傳。綜合運用官網、手機銀行、微信公眾號、營業網點、信貸業務辦理場所等渠道，公示郵儲銀行陽光信貸服務承諾、普惠金融產品和政策，暢通融資咨詢辦理渠道，保障金融消費者的知情權和選擇權。結合消費者權益保護、金融知識宣傳、郵愛公益、營銷推介等活動，深入社區、鄉村、學校、市場、企業等一線，大力宣揚倡導陽光信貸文化理念，發布“攜手共建陽光信貸文化”倡議和宣傳動畫、“警惕不法貸款中介”公告等，幫助公眾提升金融素養、增強風險防范意識，不斷提升客戶滿意度和社會影響力。

暢通內外協同監督。修訂信貸制式合同，增加“陽光信貸協同監督”的客戶提示性內容，將向客戶發放并簽署陽光信貸監督卡納入各授信業務規定流程，載明陽光信貸員工行為禁令和監督方式，主動接受客戶監督。制定陽光信貸監督管理辦法，規范陽光信貸監督管理機制，強化前中后臺聯防聯控、三道防線協同貫通監督，夯實授信業務部門執行落實，以及內控合規、審計、紀檢等監督檢查責任。

深化不法中介治理。健全中介機構準入與退出機制，禁止向中介機構讓渡“金融服務”，確保信貸流程自主可控。建立貸款中介黑名單管理機制，對誘導、幫助借款人違法違規貸款的中介機構納入黑名單管理。嚴禁與不法中介機構合作，總結通報不法中介欺詐、內外勾結騙貸等風險特征與典型案例，堅決配合司法機關依法打擊金融領域“黑灰產”違法犯罪行為。開展防范不法中介宣傳教育活動，提示金融消費者警惕和遠離不法中介，維護自身合法權益。

嚴肅違規問責處理。深化從嚴治貸，嚴肅查處整治違法違紀違規行為，對于觸碰“紅線”的堅決處理、絕不姑息，充分發揮問責震懾效應；對發現涉及違法犯罪的，及時移送司法機關；黨員干部涉及廉潔問題線索的及時移送紀檢機構，嚴懲“靠貸吃貸”“以貸謀私”等金融腐敗問題。加強正面引導和反面警示，對于陽光信貸先進典型人員和案例進行表彰通報和經驗分享，發揮帶動示范作用；對于反面典型進行問責通報和警示教育，發揮警示震懾作用。

溯源治理風險問題。持續加強對重點機構、關鍵崗位和業務環節的監督檢查和風險回檢，精準靶向治理，加強溯源整改，及時堵塞漏洞、彌補短板，整治化解相關風險。重點整治金融領域“黑灰產”、員工與不法中介內外勾結、收受好處費、違法違規發放貸款等亂象，防范治理內外部欺詐、權力尋租和道德風險。

作者系中國郵政儲蓄銀行副行長、首席風險官

來源：銀行家雜志