“出來(lái)混，遲早是要還的！”

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的各種違規(guī)行為，自從去年以來(lái)持續(xù)被各地監(jiān)管部門(mén)曝光。其中，涉及樓市和股市的信貸違規(guī)行為雖然從數(shù)量上看比較小眾，但是由于涉及客戶(hù)面比較廣、違規(guī)“花招”百出，一直是市場(chǎng)和民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅在今年6月份，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)至少已經(jīng)披露了10余張針對(duì)涉樓市貸款違規(guī)、涉股市貸款違規(guī)的罰單，被處罰的銀行涉及國(guó)有大行、股份制銀行、城商行以及農(nóng)商行。由于統(tǒng)計(jì)的時(shí)間范圍限定較小，上述數(shù)據(jù)或許僅僅是兩類(lèi)違規(guī)行為的冰山一角。

銀行員工買(mǎi)房“捷徑”：消費(fèi)貸變首付

監(jiān)管部門(mén)對(duì)于信貸資金流入樓市歷來(lái)嚴(yán)查。早在去年中期，銀監(jiān)會(huì)就要求銀行檢查是否存在個(gè)人住房貸款首付資金來(lái)自P2P平臺(tái)、小貸公司、房企或房地產(chǎn)中介等渠道；是否存在融資給第三方用于發(fā)放首付款、尾款等行為；是否存在個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于支付購(gòu)房首付款等。

對(duì)于消費(fèi)貸被挪用的痼疾，銀行似乎也有一肚子委屈——消費(fèi)貸款進(jìn)入借款人指定賬號(hào)銀行可以監(jiān)控，但是對(duì)于錢(qián)出來(lái)后再去了哪里，銀行大多只能憑借發(fā)票等輔助材料做確認(rèn)，借款人那么多，一一核實(shí)并不容易。然而，近期披露出來(lái)的罰單可謂對(duì)銀行“打臉”——連自己?jiǎn)T工的違規(guī)都沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

江蘇省某銀監(jiān)分局披露的行政處罰信息顯示，某上市農(nóng)商行信貸管理不到位，為一名員工辦理消費(fèi)貸款和住房貸款，未能發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款資金被用于支付購(gòu)房首付款。

除了“內(nèi)部人違規(guī)”，更多的涉房違規(guī)來(lái)自于“內(nèi)外合作”或者是風(fēng)控不到位。安徽省宿州監(jiān)管局向某農(nóng)商行開(kāi)出罰單，案由是“個(gè)人按揭貸款違規(guī)回流借款人賬戶(hù)”。而一家大型銀行的紹興市分行則因“個(gè)人住房按揭貸款管理不審慎”被罰款30萬(wàn)元。

從監(jiān)管部門(mén)披露的信息來(lái)看，還有一種特殊的“涉房貸款違規(guī)”手法——發(fā)放虛假按揭貸款。江蘇省的一家非上市農(nóng)商行行政處罰就因此被罰款30萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士指出，這種假按揭的需求方很可能是開(kāi)發(fā)商。

商業(yè)銀行與開(kāi)發(fā)商的“親密”一直有目共睹，雖然偶爾雙方也可能鬧鬧小意見(jiàn)，但是合作一直熱度不減，有時(shí)候這種親密甚至發(fā)展為聯(lián)手違規(guī)。

同樣是6月份披露出來(lái)的監(jiān)管處罰顯示，某國(guó)有大行江浙地區(qū)的分行因“對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不盡職，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰款40萬(wàn)元，另一家股份制銀行也因“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰款50萬(wàn)元，直接責(zé)任人被警告以及并處5萬(wàn)元罰款。

此外，還有多家銀行因在固定資產(chǎn)貸款發(fā)放過(guò)程中的違規(guī)吃到罰單。雖然相關(guān)罰單并未明確指向樓市。但是，所謂固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款，其與樓市的相關(guān)性不言而喻。

信貸資金違規(guī)入股市 國(guó)有大行吃罰單

對(duì)于銀行信貸資金而言，有一個(gè)禁區(qū)是法律法規(guī)層面直接劃出紅線的——股市。

《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。此外，央行也作出了禁止性規(guī)定——“嚴(yán)格禁止銀行資金通過(guò)各種方式違規(guī)流入股市，防范金融風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)，由于信貸資金進(jìn)入股市嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將被責(zé)令改正，并處20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款。

雖然法律法規(guī)設(shè)定了紅線，但是依然有銀行被爆出信貸資金流入股市。浙江省某銀行的麗水分行由于“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款流入證券市場(chǎng)；違規(guī)留存客戶(hù)預(yù)簽的關(guān)鍵要素缺失的合同等重要資料”被監(jiān)管部門(mén)開(kāi)具罰單。

此外，江西銀監(jiān)局一口氣披露了多張針對(duì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的罰單，主要案由是某國(guó)有大行南昌市長(zhǎng)春支行“信貸資金走向監(jiān)控不力，導(dǎo)致部分信貸資金違規(guī)進(jìn)入資本市場(chǎng)”，監(jiān)管部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)罰款30萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人均給予了警告。