“友情提示，本月19日所有保險公司費(fèi)率改革，返點可能沒有了，車險到期抓緊找我報價，給您最大優(yōu)惠。”臨近9月19日車險綜合改革實施節(jié)點，很多車主接到車險銷售人員催促續(xù)保的電話。

“改革后車險不是更便宜、服務(wù)更好嗎，為啥讓我現(xiàn)在就抓緊續(xù)保呢？”車主們表達(dá)疑惑的同時更想知道，到底是現(xiàn)在買還是改革后買更合適。記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

車險營銷有“套路”

近年來，我國車險市場虛高定價、保障不足、經(jīng)營粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費(fèi)者詬病。

此次車險改革定位為綜合改革，以“降價、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，涵蓋交強(qiáng)險和商車險、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車險市場亂象。

2015年、2017年，商業(yè)車險領(lǐng)域進(jìn)行過兩次費(fèi)率改革。每次臨近改革正式實施前，都有一些保險公司業(yè)務(wù)員或者中介銷售人員利用消費(fèi)者擔(dān)心保費(fèi)上漲的心理，曲解政策，往往通過銷售誤導(dǎo)達(dá)到簽單目的。

車險長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，競爭激烈，高度依賴中介渠道。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險承保機(jī)動車2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財險保費(fèi)的63%。

由于車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，一些保險公司便通過現(xiàn)金返點、贈送加油卡、贈送車輛保養(yǎng)服務(wù)等吸引消費(fèi)者。對此，車主們并不陌生。

一位長期從事車險銷售的業(yè)務(wù)人員揭開了催促續(xù)保背后的門道：“假如改革前車險保費(fèi)報價5000元，保險公司實際打算收3000元，2000元就是給中介銷售人員的費(fèi)用，中介銷售人員為了業(yè)績會給客戶返點1000元，客戶實際掏的保費(fèi)是4000元。改革將倒逼車險行業(yè)加強(qiáng)成本管控，‘去中介化’加速，保險公司直接跟客戶對接，給到4000元的價格，并提供增值服務(wù)；對行車安全記錄良好的客戶，保險公司給的價格會更低。顯然，中介銷售人員的那塊‘利益’被‘拿’掉了，所以才會著急。”

交強(qiáng)險要及時投保續(xù)保

車險綜合改革后，交強(qiáng)險保障水平將大幅提升，總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。

同時，監(jiān)管部門還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，對未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%。

對于擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主來說，交強(qiáng)險將更便宜。以一輛五座普通家用小轎車為例，第一年交強(qiáng)險保費(fèi)為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，次年保費(fèi)原本最多可以優(yōu)惠到665元。此次改革后，最多可以優(yōu)惠到475元。

業(yè)內(nèi)人士表示，交強(qiáng)險是國家法定強(qiáng)制保險，機(jī)動車上路必須投保交強(qiáng)險。雖然改革后交強(qiáng)險的優(yōu)惠力度變大了，但如果車主的交強(qiáng)險在改革實施前到期了，或者買的新車在改革前要上路行駛，一定要及時投保、續(xù)保交強(qiáng)險。

對改革前投保了交強(qiáng)險的車主來說，應(yīng)對風(fēng)險依然有保障。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

改革后車損險保障范圍擴(kuò)大

目前市場上的商業(yè)車險種類繁多，包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨(dú)投保，附加險由消費(fèi)者根據(jù)自身實際情況自愿選擇搭配。

車險綜合改革后，車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任。

簡單來說，就是車損險的保障范圍擴(kuò)大了，擴(kuò)展了上述保險責(zé)任，這些保險責(zé)任原來屬于附加險，改革后全部納入主險內(nèi)。

此次改革還刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，如地震及其次生災(zāi)害等。至此我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。

平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，改革措施充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點，刪減責(zé)任免除項目，擴(kuò)展保險責(zé)任，力求保障范圍全面化，能更好滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險保障需求。

保障范圍在擴(kuò)大，相應(yīng)的保費(fèi)是否會“水漲船高”？監(jiān)管部門給大家吃了一顆“定心丸”。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，此次改革將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準(zhǔn)保費(fèi)價格將大幅下降，預(yù)計消費(fèi)者的實際簽單保費(fèi)也將明顯下降。

這位負(fù)責(zé)人說，銀保監(jiān)會將加強(qiáng)車險市場監(jiān)測，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。

新華社記者譚謨曉