《個人消費(fèi)貸款財政貼息政策實(shí)施方案》實(shí)施已逾兩個月，目前政策效果如何？貼息成功率高不高？還面臨哪些問題？記者進(jìn)行了采訪。

根據(jù)政策，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人消費(fèi)貸款(不含信用卡業(yè)務(wù))中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

記者從多家銀行了解到，目前政策效果已初步顯現(xiàn)。建設(shè)銀行9月單月個人消費(fèi)貸款新增環(huán)比、同比均有提升。中國銀行9月當(dāng)月投放474億元，較8月多投放110億元，較去年9月多投放147億元。交通銀行9月當(dāng)月消費(fèi)貸整體發(fā)放額環(huán)比增長超20%，主要集中在家用汽車、家居家裝等消費(fèi)領(lǐng)域。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，貼息政策拿出“真金白銀”減少居民消費(fèi)貸款利息支出，與已經(jīng)出臺的消費(fèi)品以舊換新“國補(bǔ)”等政策協(xié)同，形成疊加效應(yīng)，進(jìn)一步推動居民日常消費(fèi)和大宗消費(fèi)成本降低。貼息政策還將激發(fā)居民有效融資需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款和相關(guān)貸款投放，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和自身穩(wěn)健發(fā)展中保持平衡。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，從效果來看，個人消費(fèi)貸款貼息政策在短期內(nèi)起到了提信心、穩(wěn)預(yù)期的作用，尤其在耐用消費(fèi)品如家電、汽車等領(lǐng)域已出現(xiàn)邊際回暖跡象，反映出政策在引導(dǎo)居民杠桿合理化、降低融資成本方面初見成效。

在貼息具體操作層面，借款人需簽署《個人消費(fèi)貸款財政貼息服務(wù)協(xié)議》，授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。對于系統(tǒng)可自動識別符合貼息條件的消費(fèi)交易信息的，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將自動開展貼息；對系統(tǒng)未能識別的，借款人可發(fā)起消費(fèi)認(rèn)定申請，在人工審核通過后予以貼息。

據(jù)了解，目前建設(shè)銀行受理的貼息申請中，成功率大概在80%以上。不過，即便有較高的成功率，建設(shè)銀行在貼息審核中仍存在部分未通過案例，且在業(yè)務(wù)推進(jìn)中面臨著一些實(shí)際難點(diǎn)。建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，受理的貼息申請中，未通過的主要原因是發(fā)票購買方名稱與客戶姓名不一致，開票日期早于消費(fèi)日期，上傳發(fā)票影像不清晰、不完整等。消費(fèi)貸款本質(zhì)為居民個人或家庭周轉(zhuǎn)資金，具有小額分散特點(diǎn)，資金用途存在客觀判定困難；業(yè)務(wù)實(shí)踐中，因消費(fèi)交易場景復(fù)雜隱蔽，精準(zhǔn)識別存在難點(diǎn)，如第三方支付消費(fèi)無法穿透識別至具體商品、MCC碼套用、不同渠道MCC碼不一致等。同時，人工集約化處理也面臨發(fā)票鑒定難，客戶取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬消費(fèi)證明材料規(guī)則不統(tǒng)一等問題。

浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管浙商銀行的自動審批率較高，但在具體的識別技術(shù)層面，同樣面臨著一些特殊情況。比如，客戶的貸款如出現(xiàn)部分提前還款、結(jié)清或逾期等情況，會使借據(jù)狀態(tài)發(fā)生變動；同時客戶的消費(fèi)行為也隨著當(dāng)日退款、非當(dāng)日退款等情況不斷變動，使得消費(fèi)場景難以準(zhǔn)確識別。此外，大部分系統(tǒng)識別的消費(fèi)金額小、分布散、數(shù)據(jù)量級龐大，給系統(tǒng)帶來一定負(fù)荷。

面對上述情況，董希淼認(rèn)為，這需要金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貼息資金審核、發(fā)放流程；對金融機(jī)構(gòu)的合理要求，消費(fèi)者應(yīng)給予理解和配合。此外，消費(fèi)者切不可因為額度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意辦理消費(fèi)貸款，應(yīng)基于個人和家庭的實(shí)際需要申請，量力而行、合理適度；消費(fèi)貸款應(yīng)用于真實(shí)合理的消費(fèi)，不得違規(guī)用于投資理財?shù)取Ｖ袊?jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 華青劍

來源：經(jīng)濟(jì)日報